深)摘要发展是第一要务。“加快构建新发展格局，着力推动高质量发展”是贯穿当下及今后一个时期经济社会发展的关键目标和主要基调。数字经济是推动经济社会转型的核心变量，对于广大中小银行而言，以数字化转型推动实现高质量发展，不断提高服务实体经济、服务人民群众的能力和水平，是出发点也是落脚点。中小银行金融科技的发展应当而且必须回归到这一本源之上。正是在此意义上，中小银行金融科技发展就需要在三对关系范畴上找定位、寻路径。一是安全与发展的关系。安全是秩序，发展是活力，没有发展就没有可持续的安全秩序，没有安全也不会有可持续的发展，二者相互依存。中小银行金融科技高质量发展的要义之一就是要实现安全与发展、秩序与活力的平衡迭代。二是目标与工具的关系。金融科技是工具和手段，有了“趁手”的工具才可以在个性化、差异化、定制化产品和服务的提供开发上更加得心应手、更好更快地实现转型发展目标；反之，作为金融科技的工具不能僭越为目标，进而约束甚至裹挟了银行的主体性。三是创新与创变的关系。创新在于求异以区别于他者，而创变则在于求成以实现自身转型。金融科技的不断迭代更新为中小银行的发展与创新提供了更广的机会、赋予了更强的势能，但中小银行并不是匀质的群体，不同主体应该结合自身实际、因地因时制宜，以金融科技激活不同的创变路径，而不能陷入到一味求新、亦步趋同的“创新困境”之中。为此，《中小银行金融科技发展研究报告(2022)》（以下简称“报告”）力图在对过去一年中小银行金融科技发展现状刻画的基础上，从“蜂巢模型”的视域出发，对以下问题进行更深入地解析与思考，提出相应的对策建议，并进行前景展望。首先，党的二十大报告提出，要“加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合”。毫无疑问，广大中小银行是我国金融体系的重要组成部分，是促进数字经济和实体经济深度融合的主力军。在国际国内环境深刻变动、数字技术方兴未艾、中小银行金融科技正从深度和广度两个层面加速推进的过程中，有哪些突出的变化和典型的特征？在大转型之中面临哪些内外部的挑战和可循的变革机遇？其次，数字经济是浩瀚蓝海，中小银行是万千帆船。在这一轮数字化浪潮中，或者说，在金融科技从3.0向4.0迈进的过程中，中小银行将获得哪些更大的发展空间、将出现哪些新的技术与应用、将需要夯实哪些基础能力？从当下实际出发，不同类型的中小银行在金融科技手段的应用和赋能增效上有哪些趋势性变动、又有哪些差异和分化？有哪些典型经验、又生发出了哪些具有普遍性的做法？联再次，数智时代，每一个主体无时不处在转型的“临界”之中。这种“临界”为未来中小银行的银