带病体保险,从字面上来看是指为病患人群提供保障的保险,这一概念的出现主要是由于健康保险产品为管控风险,通常仅允许具有风险一致性的健康个体投保,广大带病群体被健康保险排除在外。 从更广义的层面来看,带病体保险不仅包含允许带病人群投保的健康保险,还包含从健康状态持续保障到带病状态的长期医疗保险,后者的风险管控实质与前者具有相似性。 近年来,党和国家较为重视保险的经济减震器和社会稳定器功能,从顶层设计角度为商业健康险在保障民生、服务社会、降低经济社会运行成本方面发挥更加积极的作用指出了方向。 党的十八大将积极应对人口老龄化确定为国家战略,十九大提出健康中国发展战略,并专门出台中长期发展规划,除二十大提出推进健康中国建设,促进多层次医疗保障有序衔接,加强重大慢性病健康管理等顶层设计导向。 中央金融工作会议明确指出,要做好五篇大文章,其中普惠金融和养老金融都关系人民健康、关系老年人福祉,关系到为人民群众提供全方位全周期健康服务。 本研究聚焦带病体保险这一课题,通过国内外发展历程的梳理和规律总结,结合我国健康险发展所处环境与阶段,分析带病体保险发展的前景和挑战,探索保险服务带病体人群模式、深化保险业供给侧结构性改革、优化国民健康保障体系、带动医药行业融合发展的价值意义与可行性之路。 |